¿De cuánto debe ser mi seguro de vida?

Buena pregunta.

Es común que en las pláticas que tengo con las personas, me pregunten esto. Personalmente me gusta ayudarlos a reflexionar con unas sencillas preguntas.

¿Cuántos años te faltan para jubilarte?

Si actualmente tienes 40, estamos hablando de 25 años más de trabajo.

¿Cuánto es tu salario neto mensual, lo que ganas al mes ya libre de impuestos?

Supongamos que tienes un ingreso mensual de MXN $45,000.-, significa que al año ganas $540,000.-, por tanto idealmente son $13,500,000.- los que le harán falta a tu familia para conservar su nivel de vida actual.

¿Y la inflación?

Si descontamos los gastos generados para tu consumo y manutención podríamos desestimar este factor, pero si aún así te preocupa entonces necesitas considerar un 20% más para que la inflación no sea un factor que pueda afectar el poder adquisitivo de tu familia.

¿Se te hace mucho dinero? En realidad lo es, pero esa es la participación económica que tendrías con tu familia si todo se conservara sin cambios.

Esta cantidad es por cuanto debe ser idealmente tu seguro de vida, ya dependerá del tipo de producto que contrates lo que deberás pagar. Yo te sugiero que tengas presente lo siguiente:

a) Idealmente no falleces y te retiras a los 65 años, entonces contrata un seguro en el que recuperes lo que pagaste más rendimiento para los siguientes 25 años de vida que tendrás que vivir.

Recuerda que la AFORE no paga el 100% del último salario, especialmente si tu sueldo es el que utilizamos en el ejemplo. No elegimos ser viejos, pero podemos elegir cómo vivir de viejos.

b) Si tienes una empresa y tu esposa e hijos figuran como accionistas entonces podrías necesitar una suma asegurada menor, pero recuerda que será indispensable que tu empresa continúe operando con éxito para ser rentable.

c) Si tus ingresos son superiores a $150,000.- mensuales, tienes una extraordinaria oportunidad de invertir parte de tu sueldo para que al largo plazo tengas excelentes rendimientos; pero aún así necesitas de un seguro para multiplicar tu patrimonio cuando fallezcas. ¿A quién le cae mal un dinero extra?

d) Si tu nivel económico te permite hacer un solo pago y olvidarte de por vida para asegurar a tu familia, hazlo, de esta forma pagarías aproximadamente solo el 35% de la protección total que les garantizas.

e) A las esposas les parece caro un seguro de vida pero a las viudas les resulta insuficiente el seguro que cobran.


Llámanos, te ayudamos a resolver los asuntos importantes antes que sean urgentes.

Periodos de espera - GMM

¿Sabes que las pólizas de Gastos Médicos Mayores tienen periodos de espera?

¿Sabes lo que es un periodo de espera?

Algunos de ustedes sí lo sabrán o al menos habrán escuchado, pero para quienes jamás habían escuchado este término, les explico: El periodo de espera en las pólizas de Gastos Médicos Mayores se refieren al tiempo que debe transcurrir a partir del momento en que contrato una póliza de Gastos Médicos Mayores para reclamar a la aseguradora la indemnización por concepto de atención médica.

¿No se supone que contrato una póliza de Gastos Médicos Mayores para poder atenderme?

Sí, pero el hecho de tener periodos de espera es para evitar que algunas personas puedan tener malas prácticas y se quieran aprovechar de la aseguradora. Por ejemplo supongamos que una persona requiere de una intervención quirúrgica que le costaría MXN $100,000.- Y a esta persona le dan el mal consejo de contratar una póliza que solo le cuesta, digamos MXN $30,000.- Entonces para la persona sería muy conveniente pagar solo por esta vez su póliza de Gastos Médicos y que la aseguradora cubra el resto del gasto.

Por eso es fundamental asegurarse cuando se está sano para que en caso de presentarse alguna enfermedad con periodo de espera, nos podamos atender con la tranquilidad que los gastos generados ya serán cubiertos por nuestra póliza. Pero para que esto suceda debo estar asegurado de forma ininterrumpida durante el periodo de espera que corresponda

¿Qué significa esto?

Que debes estar asegurado de forma continua, no aplica si alguna vez hace diez años estuviste asegurado y tampoco aplica el lamentable caso en el que durante quince años estuviste asegurado por parte del trabajo hasta hace dos meses.

En cualquier caso, sea que hayas estado asegurado por voluntad propia o por prestación laboral, tienes como máximo 30 días para solicitar una nueva póliza de Gastos Médicos Mayores a partir de la fecha en que termina tu cobertura anterior. Lo ideal es que no esperes ni un día porque las desgracias suceden siempre en el momento más inoportuno.

También es básico comprender que no basta con solicitar una póliza, hay que pagarla para poder gozar de los beneficios de sus coberturas.

A continuación les comparto los padecimientos con periodo de espera de dos años que tienen las tres compañías con quienes recomendamos asegurarse en Gastos Médicos Mayores.

Seguros Monterrey New York Life - SMNYL:

Hemorroides, venas varicosas, padecimientos en amígdalas y adenoides, tratamiento médico o quirúrgico de cualquier estructura anatómica de la rodilla (salvo fractura ósea de esta región), tratamientos de nariz y senos paranasales por enfermedad, hernias de disco, padecimientos congénitos de asegurados nacidos fuera de la vigencia, tratamiento médico o quirúrgico para corregir cifosis, lordosis o escoliosis y sus complicaciones, tratamiento médico o quirúrgico para corregir degeneraciones articulares de las falanges de los pies y sus complicaciones (ej. Hallux valgus).

Grupo Nacional Provincial - GNP:

Excepto para lesiones provenientes de politraumatismos: Rodilla, ácido-pépticos, columna vertebral, nariz, senos paranasales, amígdalas, adenoides, hernias de cualquier tipo, tumoraciones mamarias (benignas y/o malignas), padecimientos anorrectales, prostáticos, ginecológicos, várices, insuficiencia del piso perineal, padecimientos de la vesícula y vías biliares, cataratas, litiasis renal y en vías urinarias, circuncisión y sus complicaciones.

AXA:

Los gastos resultantes por tratamiento médico o procedimiento terapéutico por Accidente o Enfermedad de: Hemorroides, fístulas y fisuras rectales o prolapsos del recto, nariz o senos paranasales, padecimientos de glándulas mamarias, amigdalitis y adenoiditis, hernias (incluyendo las de disco), eventraciones. Padecimientos Preexistentes: únicamente cuando el Asegurado haya tenido cobertura continua durante este periodo en una póliza de la Compañía, no haya recibido tratamiento y no haya tenido Síntomas o Signos de dicha condición preexistente durante el periodo de espera mencionado anteriormente.


Cualquier duda o consulta que tengan nos pueden llamar a nuestras oficinas de México o de Querétaro.

Recuerden que cualquier seguro se paga con dinero pero se compra con salud.

Autoengaños para no actuar hoy para el retiro - 1

- Voy a vivir de mi afore.

Seguro que sí...

"Mediante un comunicado Alejandro Múzquiz, director de Servicios al Cliente y Operaciones, de ING Afore, explicó que, por ejemplo un trabajador de 30 años con un salario de $15,000 pesos mensuales, al final de su vida laboral (65 años), estará recibiendo una pensión aproximada de $6,500 pesos de hoy"

Entonces hay que suponer que jamás dejas de trabajar desde, digamos los 25 años hasta los 65, que todos estos años estás afiliado al IMSS como lo establece la ley y claro, que vives para contarlo.

- Voy a vivir de mi negocio.

Suena bien, pero...

"El 80% de las Pymes fracasa antes de los cinco años y el 90% no llega a los diez años."

Por favor no me quedes mal, no le quedes mal a México, no le quedes mal a tu esposo o esposa ni a tus hijos y por favor no te quedes mal a ti. Estoy convencido que lo que más le hace falta a nuestro país es gente como tú que quiere establecer un negocio propio rentable a largo plazo, solo tienes que hacer lo necesario para asegurarte que esto suceda.


- Voy a trabajar hasta que me muera.

En el 2009 la esperanza de vida en México es de 77.6 años para las mujeres y 72.9 para los hombres.

Según la OCDE la edad promedio para dejar de trabajar en México es 73 años para vivir 9 más en el retiro.

Tienen sentido estas cifras, habría que preguntarse qué actividad económica además de empacador de supermercado está disponible para personas mayores de 65 años que es la edad de retiro oficial; claro, suponiendo que sigas empleado hasta esa edad...


- Voy a vivir de mis rentas.

¿Ya tienes el o los inmuebles que rentarás para conservar tu nivel de vida? No te olvides que al menos es el gasto necesario para vivienda, alimentación, vestido, salud, esparcimiento y pago de obligaciones fiscales tuyas y de tu pareja; eso sin contar que le ayudes a algún hijo o pariente cercano porque no le alcanza para sus gastos.

Desde luego suponiendo que el inmueble no ha perdido valor y que todo el tiempo tengas inquilinos que te paguen en tiempo y forma.

Rentas también lo consideramos como la utilidades que obtienes de la empresa que estableciste antes retirarte y que no está dentro de la estadística que comenté anteriormente.

Lo olvidaba, los inmuebles que adquiriste con tanto esfuerzo durante tu vida productiva no son para que los vendas porque estás apretado, son para que los conserves siempre y los heredes. ¿O cuánto tiempo puedes esperar para obtener más que el precio real por el inmueble?


Estoy seguro que al menos uno de los puntos que he tocado en esta publicación te incomodaron, si no es así entonces permíteme felicitarte porque eres de las pocas personas que tienen garantizada su libertad financiera desde hoy.

Pero si no es tu caso, no te preocupes, mi trabajo es ayudarte a encontrar la forma de solucionar el financiamiento de tu vejez, desde hoy.

Llámanos y permítenos ayudarte a resolver los asuntos importantes antes que se vuelvan urgentes.



Fuentes:

"Urge elevar ahorro voluntario en Afore.", Pablo Chávez Meza, El Financiero, 3 de marzo de 2010.

"Crítica propositiva al sistema de ahorro para el retiro en México.", Carlos J. Soto Pérez, Comité Técnico de Seguridad Social, IMEF, 2006.

"El 80% de las Pymes fracasa antes de los cinco años y el 90% no llega a los diez años. ¿Por qué?", Claudio L. Soriano, WinRed.com, 24 de noviembre de 2005.

"Esperanza de vida", INEGI, http://cuentame.inegi.gob.mx/poblacion/esperanza.aspx?tema=P Consultado el 8 de abril de 2010.

"El dato OCDE", OCDE, http://www.oecd.org/document/28/0,3343,es_36288966_36287974_38828060_1_1_1_1,00.html Consultado el 8 de abril de 2010.