Diagnóstico, Deducible y Coaseguro

Estos conceptos son fundamentales al momento de hacer un reclamo a la póliza de gastos médicos mayores y son un motivo frecuente por el que las personas se disgustan porque la póliza no les paga.

Ahora bien, dependiendo de las condiciones contratadas en la póliza varían los montos a pagar por deducible y coaseguro, revisen bien esta información para que sepan cómo aprovechar los beneficios de su póliza porque inclusive existen planes en los que solo se paga deducible y no se paga coaseguro.

Esta es la forma más sencilla de entenderla y en general funciona así:

El gasto total puede constituir la primera consulta con tu médico de confianza, los análisis que te pide por primera vez para llegar a un diagnóstico, la segunda consulta para revisar los resultados de esos análisis, el tratamiento prescrito (cirugía en caso de ser necesario), los medicamentos de seguimiento necesarios hasta que se dé el alta médica.

Resalté la palabra diagnóstico por una razón, sin diagnóstico no se paga reclamo. Así de sencillo y claro.

Desde el primer peso que uno gaste es importante pedir recibo de honorarios al médico y las facturas por los medicamentos prescritos porque estos primeros gastos constituirán el deducible. Solo se podrá tramitar un reclamo a partir del momento en que se rebasa el deducible.

Dependiendo de la aseguradora, el plan y los beneficios adicionales contratados en la póliza se pueden tener algunas o todas de las siguientes alternativas típicas en relación con deducible y coaseguro:

• Reducción en el deducible,
• Reduccion en el coaseguro,
• Deducible cero por accidente,
• Tope de pago por coaseguro.

Espero que haber sido claro en la explicación, es muy sencillo pero importante conocerlo y entenderlo.

Si tienes dudas con gusto te puedo ayudar en contacto@chgconsultores.com.

GMM ¿Para qué?

- ¿Para qué me sirve un seguro de gastos médicos mayores?

R: Para que puedas tener la atención médica necesaria sin que el dinero para pagar esa atención sea una preocupación adicional.

- ¿Cualquiera puede tener un seguro de gastos médicos mayores?

R: Sí, cualquiera que reúna las condiciones que cada aseguradora establece para asegurarlo.

- ¿Me paga todos los gastos que realice cuando me enferme?

R: Depende de las condiciones de la póliza que tengas contratada, pero las pastillas que chupas para el dolor de garganta que te compraste porque ayer te mojaste en la lluvia no.

- Mi espos@ y yo estamos embarazados ¿Nos podemos asegurar?

R: Sí, pero si la intención de asegurarse es que la aseguradora les de la ayuda por parto, pierden su tiempo porque no cumplen con el requisito de diez meses para el parto.

- ¿Para qué me aseguro si no me van a pagar la operación de la rodilla que necesito?

R: Porque a menos que la rodilla sea lo único en tu vida por lo que necesitarás una cirugía o atención médica, por todo lo demás sí podrás sacarle provecho a tu póliza.

- ¿Por qué es tan caro un seguro de gastos médicos mayores?

R: Porque los medicamentos, tratamientos, análisis y atención médica involucra un gran avance científico, tecnológico, humano, de investigación; todo esto cuesta y se tiene que pagar.

- ¿Por qué no puedo asegurar a mis papás en mi póliza?

R: Porque aunque los viejos dependan de ti, no son considerados tus dependientes económicos como lo es tu cónyuge e hijos menores de 24 que sigan estudiando.

- ¿Para qué contrato una póliza individual si me dan la de la empresa para la que trabajo?

R: Por una parte porque la póliza del trabajo es prestada y cuando salgas de la organización tendrás que dejarla así como dejas el escritorio, la computadora y todo lo que te prestan para trabajar.

Por otra parte las pólizas de grupo de las empresas regularmente tienen sumas aseguradas en un rango de $2M y si se queda corta, no puedes contratar una individual en ese momento para que te pague lo que necesitas. Imagínate además el escenario en el que tienes un reclamo abierto y te dan las gracias en el trabajo...

- ¿Para qué me aseguro si toda mi familia y yo hemos sido muy sanos toda la vida?

R: Porque a menos que seas el único a quien le llegue una notificación previa del momento en que tú o tu familia se van a accidentar, enfermar o entrar al hospital, ninguno de nosotros tenemos la salud comprada y es una prevención.

Si tienes alguna duda que quieras que te responda con gusto lo haré, contáctame.

Seguros bancarios

El día de hoy les voy a platicar una historia que le acaba de suceder al familiar de un amigo que contrató hace algún tiempo un seguro por medio de tarjeta de crédito.

A esta persona (que nombraré Ana) le ofrecieron hace ya algunos años un seguro por medio de su tarjeta de crédito (Bank), Ana aceptó porque le pareció que la oferta era buena,  por varios años le descontaron religiosamente el pago y ella gozaba de su seguro

Hace algunos meses le llama Bank nuevamente para ofrecerle una mejora en las coberturas que tiene de su póliza a cambio de una pequeña diferencia por lo que ya paga actualmente, a Ana le parece razonable y piensa que es importante tener una mayor protección así que acepta. En ese momento Ana se da cuenta que también necesita hacer una actualización de sus beneficiarios, así que solicita los cambios y pacientemente espera a que lleguen los documentos que así lo acrediten.

Tiempo después llega la respuesta por parte de la aseguradora, así que Ana revisa los cambios y para su sorpresa las condiciones de la póliza habían cambiado y no eran en ningún caso las que le habían ofrecido que eran A (que ya tenía) + B (nuevas que aceptó como complementarias); sino que solamente eran B. Por supuesto que Ana pega el grito en el cielo (que no seria el primero ni el último) y pide ayuda a su sobrino para que la ayude a aclarar lo sucedido.

Para no hacer la historia larga les diré que después de meses en los que Bank le echa la bolita a la aseguradora y la aseguradora se la regresa, no han podido resolver nada. ¿Qué pasó aquí? Sencillo, la empresa del proveedor de servicio de telemercadeo cumplió su función de vender X producto que Bank necesitaba colocar, como fuera.

Aquí hay cuatro actores: Ana (cliente), Bank (banco), aseguradora y proveedor de telemercadeo.

¿Qué sucedió? Ana aceptó un producto que le ofrece un empleado del proveedor de telemercadeo en nombre de Bank, con determinadas características que pueden ser conocidas o ignoradas por el empleado pero que al final no tiene importancia porque éste tiene una cuota que cumplir con su patrón y dicen, que el fin justifica los medios...

¿Cómo funciona? Es de lo más simple en realidad y trataré de ser lo más claro posible al explicarlo: El banco vende por medio de un tercero (que puede ser una subsidiaria o incluso él  mismo) un producto que él cobra y que opera con alguna aseguradora. Es decir, el banco en nombre de sus clientes solicita a la aseguradora X producto. Algo bastante normal y que en México tiene mucho éxito (por eso se venden tan bien los productos milagro).

¿Entonces por qué no le solucionan a Ana? Porque ella dijo SÍ, la palabra mágica, así de sencillo. Entonces ella aceptó los términos y condiciones, que pudieron haber sido engañosos o falsos, pero ella dijo que sí. Piénsalo un momento, no puedes leer en ese momento las condiciones, te las platican. No tienes forma de corroborar que lo que te están diciendo es cierto, acuérdate que papelito habla. Deja de ser válido el "ella me dijo y yo le dije", eso no es válido en ningún reclamo.

¿A qué voy con todo esto? ¡No te dejes sorprender! A ver, una analogía simple ¿Le darías el sí para casarte a una persona que te llama en este momento diciéndote que es lo que has estado buscando durante toda tu vida? Te dice que es guapísim@, tiene mucha plata, es muy trabajador(a), cariños@ y tiene todos los atributos que siempre has deseado encontrar en alguien más, que con decir sí el juez los casa en ese mismo momento porque está con él y puede casarlos ya. ¡Obvio no! ¿Quién en sus cinco, cuatro o los sentidos que tenga diría que sí, quién? Creo que nadie.

¿Qué le queda a Ana? Pues nada, quedarse con lo que le dieron porque no le van a regresar la prima que ya pagó, ni le van a regresar las condiciones que tenía antes.

Moraleja: Acude con un verdadero asesor de seguros que esté debidamente autorizado por la CNSF y deja que te ayude a diseñar un plan que realmente te ayude, cuando regrese con tu póliza revísala y comprueba que las condiciones coinciden con la oferta que te hizo o pide los cambios necesarios hasta que quedes satisfecho.

Yo te puedo ayudar, en la página están mis datos, piérdele el miedo a los seguros y aprovéchalos.

Seguro de vida

Tu dinero ¿Nada de muertito?

La mayoría de las personas no se han dado cuenta de lo que hacen con su dinero, literalmente dejan que se ahogue. ¿Cómo? Al dejarlo en una institución que no les da ningún beneficio al menos, para evitar la pérdida de valor de su dinero.

Imagina que estás parado en el piso o fondo de una piscina vacía, no pasa nada ¿Cierto? No tiene agua así que podrías estar parado en el fondo de una fosa de clavados sin que pase absolutamente nada. ¿Qué pasa cuando comienzas a llenar de agua esa piscina, te dije que llevas puestos zapatos de plomo y no puedes despegarte del fondo? Evidentemente te vas a mojar pero no habrá ningún riesgo para ti a menos que el nivel del agua suba lo suficiente como para que no puedas respirar más.

Eventualmente te ahogarás, bueno pues eso es exactamente lo que le pasa a tu dinero con la inflación. La inflación es el agua y termina ahogado cuando la tasa de inflación supera el rendimiento que la institución financiera te ofrece.

¿Son todas así? No, hay opciones para que tu dinero salga a flote y al menos tengas al final del año, lo mismo que al principio. Lo que tienes que definir antes es para cuando necesitarás el dinero.

¿Necesitas pronto el dinero? Instrumentos sin riesgo. ¿No te interesa recuperarlo en al menos 10 años? Instrumentos con riesgo. Ojo aquí, cuando te acerques a la fecha en que necesitarás el dinero cambia a fondos con menor riesgo para que cuides los rendimientos que ya ganaste los años anteriores.

Es relativamente sencillo conseguir que tu dinero trabaje para ti, lo único que tienes que hacer es decidirlo y yo te puedo ayudar.

Que tengas un gran fin de semana.

El vaso de agua

Esta es una de las lecciones más importantes que he tenido en mi formación académica que no tiene que ver precisamente con alguna asignatura, sino con la forma en cómo se vive la vida.

La lección es clara: Cada día se tiene que hacer lo necesario para estar preparados ante lo inminente.

Fue en primero de secundaria que desde los primeros días de mi profesor de matemáticas nos dijo a la clase que era importante hacer todas las tareas que nos asignaba cada día para estar preparados para presentar el examen mensual, su analogía es la siguiente: “Hacer la tarea diaria es como tomarse un vaso de agua diario, si un día antes del examen quieren estudiar todo lo que no estudiaron cada día para presentar el examen es como si quisieran tomarse treinta vasos de agua en un día porque no lo hicieron previamente cada día. No van a poder y van a reprobar.”

En ese momento lo odié porque tuvo razón, no me tomé mi vaso diario de agua y reprobé. Ahora comprendo lo importante de esa lección porque no solamente me ayudó en secundaria y preparatoria si no poder graduarme de la universidad que soñé desde que era pequeño.

Lo mismo sucede cuando hablo a las personas de ahorrar para su retiro, pero ahora yo estoy en el papel del profesor porque tengo el conocimiento y experiencia para saber lo que sucederá si no empiezan ya a hacer algo para su futuro.

Normalmente la gente cree que a los sesenta seguirá trabajando como si tuviera veinte o treinta años menos, la realidad que veo en mi familia es que después de los sesenta no es posible cumplir tal mentira. Simple y sencillamente no se tienen las fuerzas ni las ganas de trabajar para proveer el sustento diario. Afortunadamente tienen resuelto el tema de una pensión porque les aplica una ley diferente a la que la mayoría de las personas de treinta y tres o menos nos rige. También tienen a su favor lo que muy pocos conseguirán, ser dueños de su negocio o ser imprescindibles para su empleador.

¿Entonces qué se puede hacer? La realidad es que muchos serán ancianos sin ingresos viviendo de la caridad de sus familiares, otros tantos tendrán un ingreso tan mísero que necesitarán ayuda para completar las consultas y medicamentos necesarios de la vejez, pocos serán autosuficientes y muchos menos podrán incluso invitar a sus nietos a salir de paseo y vacaciones con ellos. Si tienes suerte morirás antes de cumplir sesenta años para evitar las implicaciones de la vejez.

Aquellos que quieran hacer algo hoy para lo inevitable de mañana, lo que pueden hacer es un serio plan de ahorro/inversión para el retiro.

Tampoco te autoengañes con aportaciones adicionales a tu AFORE, no lo has hecho y muy probablemente no lo harás. Pero si eres de los que sí quiere hacerlo, quizás te convendría tener un plan personal de retiro que te permita obtener más por tu dinero del que te puede dar una AFORE.

Lo que necesitas es compromiso y alguien que te ayude a tomar una decisión con base en tus posibilidades reales, conocer el funcionamiento de un plan al inicio, durante su vida y especialmente al final que es cuando más lo necesitarás.

Lo más importante de esto es que no podrás conseguir en diez o quince años lo que no comenzaste en veinte o en treinta años porque el tiempo, más que el dinero, es fundamental para conseguir lo que necesitas.

Llámanos, nosotros podemos y queremos ayudarte.

La póliza prestada

Es aquella que tu patrón te brinda mientras trabajes para la organización. ¿Te suena la palabra prestación? Bueno pues es un beneficio PRESTADO, que NO ES TUYO, no te la puedes llevar al salir de la organización, así como no te puedes llevar el escritorio en el que trabajas.

Déjame darte las malas noticias primero:

-          - Cuando se termina la prestación SE TERMINAN TUS DERECHOS, no importa que hayas tenido veinte años de tu vida con la empresa y con la prestación.

-          - Si quieres continuar con los beneficios de una póliza de gastos médicos mayores es posible que tengas algunas restricciones o una negativa total.

Ahora para alegrar el día y levantar el ánimo, las buenas noticias:

-          - Puedes contratar una póliza individual para ti y tu familia sin el costo completo que esto representa (Hay diversas alternativas).

-          - Al tener una póliza individual aumentas la cobertura que la póliza prestada te brinda.

-          - Cuando dejes de laborar para la empresa que te presta la póliza, tú ya tienes la tuya por lo que puedes despreocuparte por la antigüedad.

Piensa que no se eligen las enfermedades, algunas son congénitas que se manifiestan al nacimiento pero otras se desarrollan hasta la adolescencia o la adultez y no hay forma que una aseguradora cubra los gastos por enfermedades congénitas si no se tenía la cobertura previa o se hayan eliminado los periodos de espera.

Contáctanos, te queremos ayudar hoy.

México: (55)9114-3610

Querétaro: (442)403-7573